どーする？連帯債務
「住宅ローン？そりゃあ借り換えたいにきまってるけど、無理なんじゃないの？」
ご夫婦連帯債務のローンを返済中、奥様が仕事を辞められたというケース。でも、あきらめてしまうのは早すぎるかもしれません。
新婚からDINKS時代にご夫婦二人でしっかり働いて頭金を貯め、住宅購入。幸せなマイホームには家族が増えてゆきます。正社員だった奥様が出産、子育てとの両立が難しくなり退職。あるいは契約社員やパート勤務となる。ごく普通にご家庭が成長してゆく微笑ましい姿なのですが、この健全さを持っても実は銀行にはうけが悪いのです。なんで？そこは銀行ならではのルールや考え方があって、個人のお客様には教えてくれません。借り換えを申し込んで苦い思いをされた方も多いのではないでしょうか？
そこを何とかするのが、私たちの仕事です。普通の人のあたりまえの幸せのために、日々いろいろな作戦を練る、そこに小さな誇りを持てることが私の目標です。
がんになったら借金ゼロ
当社でも、全期間の優遇幅（最大1.5％）はそのまま、がん保障つきなら0.1％上乗せなどというプランも選んでいただけるようになっているのですが、少しでもより大きな金利節減効果を求められるお客様には、やみくもにお勧めするような事はしていないのが実情。
あるお客様がこのがん保障付きプランを選ばれた時、「交通事故に備えるくらいの気持ちなんですがねえ」とつぶやかれ、その言葉にはっとしました。とんでもない！交通事故の確率どころか、今や人がなんらかのがんにかかる確率は3人にひとりと言われています。しかも、診断給付金が数千万円も貰えるがん保険なんて通常の保険商品ではまずあり得ないわけですから、実はこの銀行のサービスに乗るのはなかなか賢いやり方。ふだんあまり気にとめていなかった銀行の案内にあらためて見入ってしまいました。
金利節減効果も本当はそれ自体が目的でなく、家計見直しのひとつの手段と考えれば・・保障の合理化はやっぱり考えないわけにはいかないようですね。
要らない生命保険料
ところが先日、ある勉強会の機会をいただき、そこで「住宅ローン審査が通ったお客様に、要らなくなった生命保険をそのままにしてないか、ちゃんと聞いてる？」と尋ねられ、どきっ！
個人で生命保険に加入していた場合、銀行ローンで弁済してもらえる分は減額、あるいは解約してもいいはずなのですから、そのことをお客様に教えてさしあげるのも大切な仕事。無駄をなくし、住宅ローンの借り換えメリットを最大に活かしてもらえるよう、もっときめ細かなアドバイスをしなければ、と実感。
大きな宿題
いつの頃からでしょうか、どちらかといえば口下手な私が、人から相談を持ちかけられることが意外に多く、私自身も人の話を聞くのがけっこう好きなんだと気付いたのは。一生のうちでひとりが体験できることは限られていますが、いろんな人の話がその世界を広げてくれる気がするからかもしれません。
お客様と銀行でのちょっとした待ち時間などは、ついつい融資とは関係ない雑談になってしまいます。お仕事や趣味の話やご家族のエピソード・・、いろんな人のいろいろな世界や思いがチラリと見えてきたりします。
私たちの仕事は住宅ローンの借り換えの日で終わりでなく、本当はお客様のローン返済期間という、とても長い時間に関わる仕事だと思います。雑談から垣間見えたお客様の思いが、将来にわたってかなえられるように、これから私にできるって何だろう？大きな宿題をこのごろ感じています。
気付いてほしいから
この仕事を始めてから、お客様が本当に喜ばれている姿を何度も目の当たりにして、この喜びや安堵の気持ちを知らずにいる人たちに「気付いてほしい」という思いを抱くようになりました。知らない、気付かないことで損をしてしまう人がいることに納得できないからです。何百万円もの差額って・・それでちょっと人生がかわる金額ですから、知らない人を置き去りにするのはFPとしても見過ごすわけにはいかないのです。
とはいえ、表現するということは難しいことです。そして未だデスクで悶々とする午後が暮れてゆきます。
家族のへそくり
先週のスタッフ日記で「住宅ローン借り換えで諸費用分も上乗せして融資を受けられる」という話をしましたよね。それが昨日のお客様からは逆に、住宅ローンの借り換え諸費用分くらいの資金はある場合はどうでしょう？というご相談をいただきました。
これは、お客様が希望される方が正解。
できるだけ借入額を少なくしておきたいというお客様であれば、ご自分の資金を使われるのがすっきりするでしょう。ただ、何かあった時のためにいくらかは手元にお金を残しておきたい、という方には、今なら諸費用分プラスで融資を受けておかれてもいいと思います。
このお客様の場合、変動金利0.975％で審査OKがでており、これだけ安い金利で融資を受けられるチャンスは今後ないかもしれません。「何かあった時」に高い金利で借金をするようなことでもあれば、後でちょっと後悔することだってないとは言い切れません。もし何もなくても、たとえば今後、変動金利が上昇する局面が来たら、残しておいた資金で繰り上げ返済するのもいいでしょう。
あ、「もしも」の先を考えすぎてもきりがないですよね。でも、長い人生の波を乗り切るため、家族みんなのへそくりがあると、ちょっと安心ではないですか？
火災保険の行方
無事に住宅ローンの借り換えが完了され、これまでお世話になっていた銀行に残金を完済。かつて住宅ローンの申し込みした際の契約書類もろもろが銀行店頭で返却され、これで貸し借りの関係がなくなるわけです。この書類もろもろの中に、今日は火災保険の証書が入っていました。火災保険に質権が設定されていた場合は、この証書も完済と同時に返却されるのです。
質権？ふだんあまり聞くことのない言葉ですが、簡単にいえば質屋さんの質と同じ。借りたお金を返せばこの証書は返してもらえますが、もし返済途中で対象の住宅が火災にあったら銀行が保険金を請求できるのです。
では、途中で完済した場合は証書を返してもらって完了？いえいえ、実は「質権解除」の手続きが必要となります。銀行によってはこのことをちゃんと説明してくれない場合もあるそうですが、今日は幸い、お客様に同行した私たちが返却書類の中に火災保険の証書があることを見つけ、質権消滅承認の手続きは銀行してもらえることになりました。借換えの手続きには最後の最後まで気がぬけない確認事項があるということですね。
繰り上げ返済手数料は重要？
住宅ローンの借り換えを考える方の中には、繰り上げ返済について検討された方もいらっしゃると思います。もし余裕の資金があれば、住宅ローン金利以上の利回りが保証された運用方法はなかなか見つかりませんから、繰り上げ返済してしまうのが一番安心。そう考えるのが健全でしょう。
ただ、それには返済金額に応じた手数料が必要。そこで、銀行によってはこの手数料を安くします、とか、時には￥0というPRをしているところもあるようです。先日のお客様は、おそらく偶然舞い込んだこういう類のPRが住宅ローン見直しのきっかけになり、いろいろ調べ始めるうちに当社に辿り着いたとのこと。金利優遇は小さくても手数料の安い銀行と、手数料は普通でも金利の安い銀行。どっちがお得か、率直なところを教えてほしいという依頼だったようです。
皆さん、さてどっちがお得と思いますか？よく考えてみてください。手数料が高いといっても、変動金利なら数千円。固定の場合でも3～5万円がせいぜい。これに比べて金利の効果というのは、当社にいらっしゃるお客様のほとんどが数百万という単位になります。この先、何十回繰り上げ返済したら、金利節減効果を上回れるでしょう？
結局そのお客様は当社にお申し込みをされ、先日無事に借り換えの融資を受けられました。
うれしいおまけ
住宅ローンの借り換えが決まり、新しい借入先から以前の銀行へ送金、これで全て完了？・・ではありません。じつは、うれしいおまけがしばらくすると借り換え前の返済口座に振り込まれます。
おまけという表現は正確ではありませんね。借り換え前の借入時に支払った保証料が、経過年数などに応じて返金されてくるのですから、受け取って当然のお金ですし、金額だっておまけというほど少額でないケースも多いようです。ただ、当社では住宅ローンの借り換え見積もり時、このおまけ部分については借り換え効果の金額に入れていませんから、後から振り込まれるこのおまけ部分はまるまる利益と考えていいことになります。
では、幾らぐらい？せっかくですから今日は、お客様に同行した銀行で、計算書はいつ貰えるのか尋ねてみたところ、窓口の女性はあきらかに困り顔。保証料の計算は、銀行とは別会社の仕事なんだそうです。でも、その保証会社のおかげで銀行は助かってて、つまり仲間なんじゃないの？いつも完済する方の銀行へ行くと、いろんな謎に悩む、まだまだ修行が足りない私なのでした。
高級冷蔵庫×何台分？
今日も1件めでたく住宅ローンの借り換え実行。借り換え実行とひとくちに言っても、勝手に銀行間で資金が移動するのではなく、お客様とまず新しい融資銀行へ行って今日までの借入先に一括返済する振込手続きや、抵当権に関する書類、登記費用などをお預かりします。その足で、今度は返済した方の銀行書類を取りに行くのですが、その道中にはお客様もリラックスされて結構いろんなお話をしてくださいます。
今日のお客様はかなり多額な借り換え効果が出たケース。ご夫婦と並んで電車に揺られながら、会話も弾みます。で、話題は、こんなにトクしたんだし、まず何か買おうというもの。ご主人は自転車。かっこいいフレームにもう目をつけていると主張。奥様は冷蔵庫。二人の育ちざかりを抱え大容量は必須。今どきの省電タイプがコスト削減にもなると主張。
実際は、高級冷蔵庫が何台も買えるくらいローン支払い総額を節減できたのですから、ファイナンシャルプランナーの私としては、もっと長い目でみたライフプランの提案をしたいところですが、お二人のうきうきとした表情を見ると、なんだか私まで気が大きくなって・・「どっちもエコですよね～」と結局、双方に軍配。今晩はたっぷりご家族で協議してみてくださいね。
思案より試算デス
けっこうな金額になるのよね？一括で清算しなきゃならないんでしょ？
借り換えにトライしてみようと思いながら、この諸費用が気になって踏みきれない方って、少なくないのではないでしょうか。でも、もしその問題がクリアできるとしたら？
実は、お客様がご希望であれば、前の銀行に一括返済するための残金すべてだけでなく、新しい借り入れに必要な保証料や手数料など諸費用全額も加えて融資を受けることができるんです。
それって逆に借金が増えてしまうってことじゃないの？
実は入社間もない私も、恥ずかしながらそう思ったのですが、計算してみるとびっくり。
たとえば先日のお客様もこの諸費用込み融資を受けられた中のおひとりですが、今後金利優遇を適用して支払う総金額は、借り換え前より数百万も少なくなったのです。恐るべし金利の世界！数パーセントの違いで、諸費用分を借りてもまだ数百万の節約に。なるほど、思案するより試算してみるべきと納得でした。
思い立ったが吉日
御堂筋は南向き
しかも最寄りの地下鉄駅から地上に出た場所が悪かったのか、しばらく歩いてから待ち合わせの銀行が逆方向にあることに気付かれたらしい。この銀行自体は、御堂筋沿いにあり地図ではわかりやすい場所にあるのだけれど、地下鉄の駅の中がやたらごちゃごちゃしていて方向感覚を失わせる。このあたりを歩きなれている人なら「御堂筋は南向きの一方通行」であることが無意識に方向感覚を修正してくれるのだが、遠方から来られる方はそうはいかない。
ふだんからあたりまえの事として頭が勝手に処理している情報って、実はたくさんあるんじゃないでしょうか。そういう事のひとつひとつを、きちんと言葉や、目に見えるものにして説明できることも大切な仕事のひとつなんだなあ・・なんてことを御堂筋を眺めながら思いました。
晴れ舞台？
昨日は初出社でありながら融資実行に立ち会うことになり「いきなりの大舞台！？」
と緊張してしまった。実際には融資実行までいくつもの段階を積み重ねるわけで、
むしろそれまでのコンサルティングや手続き準備の方が慎重や緊張を要する仕事なのだろう。
が、やはり最終的に決着のつく日＝晴れ舞台と私には思える。この良き日に、
なにか失言や失敗をしないようにと思うとカラダが固くなるのだ。
よくよく考えてみれば、もう何もかもお膳立ては済んでいて、
今さら私が失敗するようなことは何もないのに・・。
FP資格を取得したとはいえ、どんな舞台でも正しい専門知識をもって
それぞれのケースに最も適切な発言のできるファイナンシャルプランナー
でいることは、並々ならぬ切磋琢磨が要る。緊張するのは切磋琢磨が足らない証拠。
そして今日、住宅ローンアドバイザーのテキストと格闘する私がいる。
初出社
今日は融資実行となる案件があり、お客様と司法書士の先生と新しい借入先である銀行へ。お客様は、借り換えを思い立った当初、自ら必要書類を準備され、自身で借り換えの申し込みに挑戦するつもりだったというだけあって、立ち振る舞いも話し方もスマートなキャリアミセス。職業柄、銀行とのやりとりには慣れていてもやはり個人での住宅ローン借り換えは困難な事が多く当社にご相談にいらしたのだ。あちこちに借入申し込みを重ねて審査に断られた履歴が残るとますます借りにくくなる、と耳にされた事が決め手となり、当社から融資申し込み。今日晴れて1.4％の金利優遇を受け融資実行となった。
銀行の商談ブースで待つこと数十分。新しい融資額のうち諸費用を差し引いた返済額が旧借入先である銀行に振り込まれる。その足で旧借入銀行へ抵当権抹消のための書類を受け取りに行き、手続き完了。経験の浅い私には、旧借入銀行のあっさり事務的な対応が少々意外に思えたが、これからは月額２万円も負担が減るのだと言うお客様の晴々とした表情がより印象的な初仕事となった。
