住宅ローンの借り換えなら大阪の上級ファイナンシャルプランナーに！

2月23日（水）10時～12時に弊社事務所にて、

ＦＰ３級試験対策講座【第一回】が開催されました。

ご参加いただきました皆さま、お疲れ様でした。

今回は「ライフプランニングと資金計画①」の導入編として、

ＦＰとは？社会保険とは？についての講座でした。

社会保険と一口にいってもその内容は

「医療保険・介護保険・年金保険・労働保険・介護保険」

と様々な保険から成り立っています。

また、会社員・自営業者とそれぞれに保険者も違います。

ＦＰとしての業務に必要なだけでなく、

日常の生活で利用している健康保険の仕組みや保険給付内容を理解すると、

将来への漠然とした不安が解消されることもあります。

国家試験であり、

自分自身の生活についても強い味方になる「ＦＰ3級資格」です。

次回は3月2日（水）10時～「ライフプランニングと資金計画②」、

年金制度の仕組みについての講座です。

5月22日の試験に向けて、毎週水曜日に開催予定です。

皆さまのご参加をお待ちしております。

先日、住宅ローン借り換えが無事完了したその場で、当面の返済明細を今見たいというお客様のご希望を銀行担当者にお願いしてみました。そのお客様はこの住宅ローンの借り換え以前は月額十数万を支払っておられたのですが、あとちょっとで十万を切るところまで減額に成功。
「１桁変わったら気分も違ったのに・・惜しかったですねえ」と声をかけると、実はお客様は私とは違うところを見ていました。お客様の目線の先には元本部分の数字が。「すごい、借入元本がどんどん減っていく！」
以前は、毎月引き落とされる金額の約半分は利息部分で、残高が減ってゆく実感がなかなか得られなかったそうです。で、借り換えを検討。試算で数百万のメリットがあることを確認はしていても、その時点ではまだ実感が湧いていなかったのでしょうか、こうして実際に返済明細書を見て初めてリアルな喜びがこみあげてくる。こういうお客様の表情を見られる現場が、今後も私自身の励みになるのだと、印象的な場面でした。

当社で住宅ローンの借り換えをすると、銀行にご足労いただくのは1～2回。それでも、銀行に行くとなるといろいろ調整しないといけないことがでてきます。
たとえば小さなお子様がいるご家庭の奥様も大変です。お子様とご一緒に銀行に来られるお客様もいらっしゃいます。幼いなりに状況をなんとなく感じているのか、神妙そうな表情を見ると、なぜだかいつもキュンとします。
これから教育費もたくさんかかるでしょう。弟か妹だって欲しい。そのために、お母さんもお父さんもがんばります。子供は両親の宝物で、そして国のタカラです。だから、がんばっているお父さんお母さんの少しでも力添えができることを、心からうれしく思うのです。
通算数百万円の住宅ローンの借り換え効果で、教育プランにも余裕ができればいいなあ。そんなことを陰ながら祈ります。

夏季休暇をいただきました。

久しぶりの実家で仕事を忘れのんびり・・と思いながら、兄弟や甥っ子たち、両親の近況を聞いているうちに、いろいろな考えが浮かんできます。それぞれの世代が考えている夢や理想、そしてなんとなくと抱えている不安。代表の上野山ならこんな時でもちょっとしたアドバイスなんかがサラッと出てくるんだろうなあ・・そう思うと自分の未熟さがもどかしく、なぜか別の話題に誘導したり・・
私の第一目標はまず、代表のアシスタントとして住宅ローン借り換えでお役に立つこと。そしてその目標の先にあるのは、お客様の夢や理想を実現して不安を無くしてさしあげること。次の里帰りでは、もう少し成長した自分を感じられますように。

あたりまえのことですが、住宅ローンの借換えとは、A銀行から新しく融資をうけて、もともと借りていたB銀行に全額返してしまうということ。B銀行にしてみれば、あんまりおもしろくない話かもしれません。そのせいかどうか、B銀行にお客様が抵当権抹消の書類などをとりにいくと大抵、なんというか・・ものすごく無機質な対応をされます。
高い利息をせっせと払ってきたお客様に、労いとか感謝とかの気持ちは無いの？と、同行する度ひそかに怒ってました、わたし。
ところが先日、意外な対応をする銀行がありました。
いつものように抵当権抹消の書類を受け取りさっさと出口に向かう私たちを、その行員の方は表玄関まで見送りに来られたんです。
実をいうと、こういうのに私はちょっとヨワイ。先生には「甘い」と怒られそうですが、ごめんねえ、とちょっと思ったりします。だめだめ、クールにいかなきゃ！

上野山先生は忙しい人です。これまでCFPとしてたくさんセミナー講師もされてきましたが、最近は忙しすぎて助手の私のことはあまりかまってくれません（淋）。で、先生の指令により、とある勉強会に行ってきました。
保険、資産運用、節税など、分野ごとに講師の方が入れ替わり、今の旬な情報を披露してくださるとても有意義な会でした。
そこで気付いたんですが、インターネットをはじめこれだけ情報発信手段があっても、本当に貴重な情報って、なかなか電波や印刷にはのってこない、ということです。ライブの声が語る「ここだけの裏話」に、実はものごとの本質が隠されていたりして、「世の中ってこうなっていたんだあ」とちょっとショックだったりもします。
公の媒体に、一般論としてお茶を濁して載せても無意味なこともあります。ライブが一番。
当社の生（なま）相談でしか聞けない話、気になりません？

住宅ローンの借り換えを相談してみよう。そう思われたきっかけは皆さんなんでしょう。
3年とか5年の固定金利期間が終わるので、これからどうしたらいいか分からない。ご相談の場に私がたまたまアシスタントとして同席したお客様だけでも、そういったお話が多いように感じます。その気持ち、私はほんとによくわかります。短い期間の固定金利はなんとなくお手頃感があって、固定に縛られる期間もそれほど長くないし、で、お気楽に選んでしまった。そうですよね。変動では不安だし、10年以上の固定金利はばかに高いし。
でも、よくよく調べてみると、最初の数年は優遇つきの固定で金利が抑えられているのですが、この固定期間の終了と同時に優遇がなくなったりして、金利が急に上がるという住宅ローンもあるのです。
お手軽に手に入りそうに見えるものには要注意。いつも後になって後悔する私のいきあたりばったりな買い物グセも、はい、反省します。

当社にご相談にいらっしゃるお客様と我らが上野山先生の会話は、いつも私にとっても「なるほど～」と勉強になることばかり。
例えば多くのお客様が悩まれているのが、住宅ローンを借り換えるなら、変動金利か固定金利かという難しい選択です。将来にわたってどっちがトクか？お客様の中には、当社に辿り着くまで何度も試算をしたり、いろいろな情報源を探しまわったりしてへとへとになっている方もいるでしょう。
そんなお客様も、なんと、お帰りになられる時には、自分で答えを出されてすっきりした表情。変動か固定か、そこには絶対の正解とういものはたぶん無いのでしょう。ただ、先生のする話が、するすると頭の中の絡まった糸をほどいてゆくのが分かります。難しそうな経済の話や、金融機関の考えは苦手という方でも、「自分に合った正解」を出せるようにして差し上げることが、本当のコンサルティングなんだなあ。と今さらながら思う毎日です。

「住宅ローン？そりゃあ借り換えたいにきまってるけど、無理なんじゃないの？」
ご夫婦連帯債務のローンを返済中、奥様が仕事を辞められたというケース。でも、あきらめてしまうのは早すぎるかもしれません。
新婚からDINKS時代にご夫婦二人でしっかり働いて頭金を貯め、住宅購入。幸せなマイホームには家族が増えてゆきます。正社員だった奥様が出産、子育てとの両立が難しくなり退職。あるいは契約社員やパート勤務となる。ごく普通にご家庭が成長してゆく微笑ましい姿なのですが、この健全さを持っても実は銀行にはうけが悪いのです。なんで？そこは銀行ならではのルールや考え方があって、個人のお客様には教えてくれません。借り換えを申し込んで苦い思いをされた方も多いのではないでしょうか？
そこを何とかするのが、私たちの仕事です。普通の人のあたりまえの幸せのために、日々いろいろな作戦を練る、そこに小さな誇りを持てることが私の目標です。

いつの頃からでしょうか、どちらかといえば口下手な私が、人から相談を持ちかけられることが意外に多く、私自身も人の話を聞くのがけっこう好きなんだと気付いたのは。一生のうちでひとりが体験できることは限られていますが、いろんな人の話がその世界を広げてくれる気がするからかもしれません。
お客様と銀行でのちょっとした待ち時間などは、ついつい融資とは関係ない雑談になってしまいます。お仕事や趣味の話やご家族のエピソード・・、いろんな人のいろいろな世界や思いがチラリと見えてきたりします。
私たちの仕事は住宅ローンの借り換えの日で終わりでなく、本当はお客様のローン返済期間という、とても長い時間に関わる仕事だと思います。雑談から垣間見えたお客様の思いが、将来にわたってかなえられるように、これから私にできるって何だろう？大きな宿題をこのごろ感じています。

先週のスタッフ日記で「住宅ローン借り換えで諸費用分も上乗せして融資を受けられる」という話をしましたよね。それが昨日のお客様からは逆に、住宅ローンの借り換え諸費用分くらいの資金はある場合はどうでしょう？というご相談をいただきました。
これは、お客様が希望される方が正解。
できるだけ借入額を少なくしておきたいというお客様であれば、ご自分の資金を使われるのがすっきりするでしょう。ただ、何かあった時のためにいくらかは手元にお金を残しておきたい、という方には、今なら諸費用分プラスで融資を受けておかれてもいいと思います。
このお客様の場合、変動金利0.975％で審査OKがでており、これだけ安い金利で融資を受けられるチャンスは今後ないかもしれません。「何かあった時」に高い金利で借金をするようなことでもあれば、後でちょっと後悔することだってないとは言い切れません。もし何もなくても、たとえば今後、変動金利が上昇する局面が来たら、残しておいた資金で繰り上げ返済するのもいいでしょう。
あ、「もしも」の先を考えすぎてもきりがないですよね。でも、長い人生の波を乗り切るため、家族みんなのへそくりがあると、ちょっと安心ではないですか？

無事に住宅ローンの借り換えが完了され、これまでお世話になっていた銀行に残金を完済。かつて住宅ローンの申し込みした際の契約書類もろもろが銀行店頭で返却され、これで貸し借りの関係がなくなるわけです。この書類もろもろの中に、今日は火災保険の証書が入っていました。火災保険に質権が設定されていた場合は、この証書も完済と同時に返却されるのです。
質権？ふだんあまり聞くことのない言葉ですが、簡単にいえば質屋さんの質と同じ。借りたお金を返せばこの証書は返してもらえますが、もし返済途中で対象の住宅が火災にあったら銀行が保険金を請求できるのです。
では、途中で完済した場合は証書を返してもらって完了？いえいえ、実は「質権解除」の手続きが必要となります。銀行によってはこのことをちゃんと説明してくれない場合もあるそうですが、今日は幸い、お客様に同行した私たちが返却書類の中に火災保険の証書があることを見つけ、質権消滅承認の手続きは銀行してもらえることになりました。借換えの手続きには最後の最後まで気がぬけない確認事項があるということですね。

住宅ローンの借り換えを考える方の中には、繰り上げ返済について検討された方もいらっしゃると思います。もし余裕の資金があれば、住宅ローン金利以上の利回りが保証された運用方法はなかなか見つかりませんから、繰り上げ返済してしまうのが一番安心。そう考えるのが健全でしょう。

ただ、それには返済金額に応じた手数料が必要。そこで、銀行によってはこの手数料を安くします、とか、時には￥0というPRをしているところもあるようです。先日のお客様は、おそらく偶然舞い込んだこういう類のPRが住宅ローン見直しのきっかけになり、いろいろ調べ始めるうちに当社に辿り着いたとのこと。金利優遇は小さくても手数料の安い銀行と、手数料は普通でも金利の安い銀行。どっちがお得か、率直なところを教えてほしいという依頼だったようです。

皆さん、さてどっちがお得と思いますか？よく考えてみてください。手数料が高いといっても、変動金利なら数千円。固定の場合でも3～5万円がせいぜい。これに比べて金利の効果というのは、当社にいらっしゃるお客様のほとんどが数百万という単位になります。この先、何十回繰り上げ返済したら、金利節減効果を上回れるでしょう？
結局そのお客様は当社にお申し込みをされ、先日無事に借り換えの融資を受けられました。

住宅ローンの借り換えが決まり、新しい借入先から以前の銀行へ送金、これで全て完了？・・ではありません。じつは、うれしいおまけがしばらくすると借り換え前の返済口座に振り込まれます。
おまけという表現は正確ではありませんね。借り換え前の借入時に支払った保証料が、経過年数などに応じて返金されてくるのですから、受け取って当然のお金ですし、金額だっておまけというほど少額でないケースも多いようです。ただ、当社では住宅ローンの借り換え見積もり時、このおまけ部分については借り換え効果の金額に入れていませんから、後から振り込まれるこのおまけ部分はまるまる利益と考えていいことになります。
では、幾らぐらい？せっかくですから今日は、お客様に同行した銀行で、計算書はいつ貰えるのか尋ねてみたところ、窓口の女性はあきらかに困り顔。保証料の計算は、銀行とは別会社の仕事なんだそうです。でも、その保証会社のおかげで銀行は助かってて、つまり仲間なんじゃないの？いつも完済する方の銀行へ行くと、いろんな謎に悩む、まだまだ修行が足りない私なのでした。

今日も1件めでたく住宅ローンの借り換え実行。借り換え実行とひとくちに言っても、勝手に銀行間で資金が移動するのではなく、お客様とまず新しい融資銀行へ行って今日までの借入先に一括返済する振込手続きや、抵当権に関する書類、登記費用などをお預かりします。その足で、今度は返済した方の銀行書類を取りに行くのですが、その道中にはお客様もリラックスされて結構いろんなお話をしてくださいます。

今日のお客様はかなり多額な借り換え効果が出たケース。ご夫婦と並んで電車に揺られながら、会話も弾みます。で、話題は、こんなにトクしたんだし、まず何か買おうというもの。ご主人は自転車。かっこいいフレームにもう目をつけていると主張。奥様は冷蔵庫。二人の育ちざかりを抱え大容量は必須。今どきの省電タイプがコスト削減にもなると主張。

実際は、高級冷蔵庫が何台も買えるくらいローン支払い総額を節減できたのですから、ファイナンシャルプランナーの私としては、もっと長い目でみたライフプランの提案をしたいところですが、お二人のうきうきとした表情を見ると、なんだか私まで気が大きくなって・・「どっちもエコですよね～」と結局、双方に軍配。今晩はたっぷりご家族で協議してみてくださいね。

 昨日は初出社でありながら融資実行に立ち会うことになり「いきなりの大舞台！？」

と緊張してしまった。実際には融資実行までいくつもの段階を積み重ねるわけで、

むしろそれまでのコンサルティングや手続き準備の方が慎重や緊張を要する仕事なのだろう。

が、やはり最終的に決着のつく日＝晴れ舞台と私には思える。この良き日に、

なにか失言や失敗をしないようにと思うとカラダが固くなるのだ。

よくよく考えてみれば、もう何もかもお膳立ては済んでいて、

今さら私が失敗するようなことは何もないのに・・。

FP資格を取得したとはいえ、どんな舞台でも正しい専門知識をもって

それぞれのケースに最も適切な発言のできるファイナンシャルプランナー

でいることは、並々ならぬ切磋琢磨が要る。緊張するのは切磋琢磨が足らない証拠。

そして今日、住宅ローンアドバイザーのテキストと格闘する私がいる。

今日は融資実行となる案件があり、お客様と司法書士の先生と新しい借入先である銀行へ。お客様は、借り換えを思い立った当初、自ら必要書類を準備され、自身で借り換えの申し込みに挑戦するつもりだったというだけあって、立ち振る舞いも話し方もスマートなキャリアミセス。職業柄、銀行とのやりとりには慣れていてもやはり個人での住宅ローン借り換えは困難な事が多く当社にご相談にいらしたのだ。あちこちに借入申し込みを重ねて審査に断られた履歴が残るとますます借りにくくなる、と耳にされた事が決め手となり、当社から融資申し込み。今日晴れて1.4％の金利優遇を受け融資実行となった。

銀行の商談ブースで待つこと数十分。新しい融資額のうち諸費用を差し引いた返済額が旧借入先である銀行に振り込まれる。その足で旧借入銀行へ抵当権抹消のための書類を受け取りに行き、手続き完了。経験の浅い私には、旧借入銀行のあっさり事務的な対応が少々意外に思えたが、これからは月額２万円も負担が減るのだと言うお客様の晴々とした表情がより印象的な初仕事となった。